Vous désirez acquérir votre résidence principale, mais vous êtes déjà très endetté et surtout, vous avez atteint la limite des 33 % d’endettement, ce qui vous empêche d’obtenir un crédit immobilier. Si c’est le cas, voici quelques solutions pour réduire votre taux d’endettement et retrouver vos capacités d’emprunt !
Sommaire
Le taux d’endettement : qu’est-ce que c’est ?
Le taux d’endettement représente l’ensemble des crédits que vous avez déjà, et si vous désirez acquérir un bien, l’emprunt qui va en découler. Le chiffre obtenu en additionnant les mensualités est ensuite divisé par le montant de vos revenus. Il faut cependant savoir que ce chiffre comprend également les charges mensuelles récurrentes comme les pensions ou les sommes versées à un proche pour lui venir en aide.
Dès lors, il est assez simple de dire que si les revenus augmentent, mais que le montant des charges reste fixe, le taux d’endettement baisse. Le même principe est valable quand vous parvenez à faire baisser le montant des charges.
Il existe alors deux raisons pour lesquelles vous pouvez être amené à baisser votre taux d’endettement :
- Vous avez un projet à financer: cela peut être un achat immobilier. Vous n’avez pas de problème dans le remboursement de vos mensualités actuelles, mais votre taux d’endettement est trop élevé pour que les banques vous prêtent la somme nécessaire.
- Votre budget est déséquilibré par un endettement trop conséquent.
Pour prétendre à un prêt, vous ne devez pas dépasser 33 % d’endettement. Ce taux peut grimper à 35 % en cas de revenus importants puisque le reste à vivre est alors plus conséquent.
Comment réduire votre taux d’endettement ?
En allongeant la durée du prêt
En allongeant la durée du prêt, vous réduisez le montant des mensualités qui en découlent. Votre taux d’endettement baisse alors mécaniquement et vous gagnez de la capacité pour emprunter. En revanche, le taux d’intérêt proposé sera un peu plus élevé. En effet, l’établissement bancaire considère que plus le prêt est étalé, plus le risque est important. En effet, le prêteur estime que le risque d’un événement inattendu entravant vos remboursements est plus élevé.
Essayez de rembourser prioritairement vos crédits à la consommation
Les crédits à la consommation entrent dans le taux d’endettement et le font grimper, en les remboursant avant de demander un prêt immobilier, cela vous permet d’abaisser ce taux. Il faut aussi savoir que si vous avez moins de six mois à rembourser, ils n’entrent pas en ligne de compte.
Le regroupement de crédits
Vous pouvez demander le regroupement de tous vos crédits à la consommation pour alléger les mensualités et abaisser le taux d’endettement. La durée de remboursement sera plus longue, mais vous gagnez en possibilité d’emprunt.
Échelonnez votre crédit
Si vous n’avez qu’un crédit, mais que celui-ci augmente votre taux d’endettement avec une mensualité élevée en allongeant la durée du prêt, vous faites baisser votre mensualité et de ce fait, votre taux d’endettement.
Ayez recours à la famille
Demandez un prêt à votre famille ou à des proches permet d’obtenir un dossier plus attractif vis-à-vis des banques. C’est le plus souvent un prêt sans intérêt vous permettant d’obtenir plus d’apports personnels ou de rembourser un crédit. Dans les deux cas, c’est un atout supplémentaire pour la banque qui en tiendra compte pour calculer votre taux d’endettement et accepter de vous prêter la somme nécessaire.
Supprimer les dépenses que vous pouvez éviter
Faites le point sur vos dépenses mensuelles et essayez d’en diminuer le poids, c’est une bonne solution pour abaisser les charges récurrentes. Certaines dépenses peuvent être superflues et d’autres peuvent être diminuées considérablement. Votre abonnement en salle de sport est-il réellement utilisé ? Si ce n’est pas le cas, supprimez-le.
Les factures d’énergie diminuent en les mutualisant par exemple. Certains sites Internet vous proposent cette solution. Cela concerne également les factures concernant l’accès à Internet et la téléphonie. Vous réduisez ainsi considérablement le poids des charges.
Négociez le taux d’intérêt de vos prêts
Plus le taux d’intérêt est élevé, plus il impacte votre capacité de remboursement. N’hésitez pas à négocier une baisse du taux sur les emprunts que vous avez déjà contractés. Si vous employez de bons arguments et que votre gestion des dépenses est bonne, vous pouvez y parvenir.
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