Le nouveau plan d’épargne retraite (PER) reste un produit d’épargne à long terme, mais ne contient pas de durée minimum d’épargne. Vous pouvez de ce fait l’ouvrir à 5 ans comme à 30 ans de la retraite. Cependant, l’âge est un critère qui reste déterminant. Voici quelques données pour choisir le meilleur âge pour souscrire.
Sommaire
Quelques données généralistes
De nombreux experts pensent qu’ouvrir un PER à 50 ans est une bonne opération. La capacité d’épargne étant plus importante à ce moment. Ils pensent qu’en effet, plus jeune, il est préférable d’investir dans des produits plus souples comme l’assurance-vie ou le PEA.
Il faut savoir que vous pouvez souscrire un PER entre 18 et 68 ans. Cependant certaines périodes sont plus favorables. Il est déconseillé de le faire très jeune alors que votre situation professionnelle n’est peut-être pas encore très stable. Ce n’est pas non plus opportun de le faire une fois que vous êtes à la retraite, il est un peu tard. À partir de 40 ans ou 50 ans, cela semble être une bonne opération.
Même si vous entendez souvent que plus vous épargnez jeune, moins l’effort est important, ce n’est pas forcément le cas avec le PER. C’est en effet un produit tunnel bloqué jusqu’à la retraite. Vous n’avez pas la possibilité de mettre fin au PER. Votre épargne est indisponible jusqu’au moment où vous liquidez vos droits.
Cependant certains accidents de la vie ou évènements peuvent vous permettre de la récupérer : invalidité, décès du conjoint… le divorce n’étant pas pris en compte. Vous avez certainement lu ou entendu un argument vous incitant à ouvrir un PER jeune. Celui qui est avancé est le suivant : il peut vous permettre de financer l’achat de votre résidence principale. Il faut savoir que ce calcul n‘est pas forcément le bon en raison de la fiscalité appliquée. Dans cette situation, il est préférable d’investir sur un support générant moins de frais.
Quand ouvrir un PER ?
Souscrire un PER à une dizaine d’années de votre départ en retraite est un bon calcul. Vous pouvez estimer plus précisément le montant de l’épargne nécessaire. Le moment idéal restant toujours celui où votre salaire est le plus conséquent. En effet, c’est également la période durant laquelle vous êtes le plus imposé puisque vous n’avez en principe plus d’enfants à charge.
Ce produit d’épargne est commercialisé seulement depuis 2019, grâce à l’effort qu’a fait le ministre de l’Économie, Bruno Le Maire, pour l’obtenir. Il correspond à l‘entrée en vigueur de la loi PACTE qu’il a soutenue. L’objectif était d’uniformiser les dispositifs en faveur de l’épargne retraite et d’offrir aux consommateurs la possibilité de transférer leur épargne en faisant jouer la concurrence. Le fait de pouvoir diminuer ses impôts en déduisant le capital que vous épargnez est également un atout de ce produit. Dès lors que vous commencez à payer un montant d’impôt élevé, penchez-vous sur cette possibilité. Plus le taux marginal d’imposition est important, plus l’économie l’est également.
À quel âge ouvrir un PER ?
Il n’existe pas, pour le PER, de durée minimale de versements. Cela veut dire qu’il est tout à fait envisageable de l’ouvrir 5 ans avant votre départ en retraite ou 5 ans après avoir obtenu votre premier emploi. Dans toutes ces situations, vous profitez à la retraite de l’argent que vous avez épargné par le biais d’un revenu complémentaire. Il faut savoir pourtant que tous les choix ne présentent pas un intérêt similaire. Il n’est en effet théoriquement pas possible de fermer ce produit d’épargne avant votre départ à la retraite. Ce sont donc des fonds que vous investissez sur le long terme.
Si c’est possible, c’est parfait, mais ce n’est pas forcément toujours le cas si votre situation professionnelle ou personnelle change (divorce ou chômage par exemple). Si vous souhaitez récupérer les sommes épargnées avant cette date fatidique, il faut savoir que les conditions sont drastiques, comme nous les avons évoquées précédemment et cette opération est coûteuse. En effet, les sommes sont alors à nouveau imposables.
Pourquoi attendre pour ouvrir un PER ?
L’attente pour ouvrir un PER est justifiée par plusieurs critères. Tout d’abord, en général autour de 50 ans, votre revenu est stable et c’est là où il est le plus élevé. De plus, c’est également la plupart du temps, le moment où vous êtes imposé le plus lourdement et toutes les déductions d’impôt sont alors les bienvenues. C’est le cas, des sommes que vous épargnez dans le cadre du PER. Vous pouvez également avoir une idée plus précise de la pension que vous allez toucher une fois en retraite et donc du revenu complémentaire qui sera nécessaire pour que votre niveau de vie ne soit pas trop amputé en raison de la baisse de vos revenus disponibles.
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