Les frais de santé représentant une part non négligeable du budget d’un ménage, un fonctionnaire a le même intérêt qu’un salarié du secteur privé à souscrire un contrat de mutuelle, qui prend en charge une partie de ces dépenses. Mais en fonction de quels critères un agent public, qui n’a d’ailleurs pas les mêmes obligations dans ce domaine, va-t-il choisir sa complémentaire santé ?

Qui est concerné ?

Contrairement aux salariés du secteur privé, les fonctionnaires ne sont pas obligés d’adhérer à la mutuelle proposée par leur employeur. Les personnes concernées par une mutuelle fonctionnaires sont :

• Les personnels de la fonction publique d’État.
• Les agents de la fonction publique territoriale, qui ont à leur disposition des mutuelles spécifiques, comme union mutame.
• Les agents de la fonction publique hospitalière.

Le type de mutuelle

Le fonctionnaire a également le choix entre plusieurs types de mutuelles. Il peut ainsi opter pour :

• Une mutuelle spécialisée. Comme son nom le laisse supposer, elle est plus adaptée aux besoins propres de telle ou telle catégorie de fonctionnaires. De telles complémentaires prennent davantage en compte, notamment, les risques inhérents à l’exercice de certaines professions. Ainsi, par exemple, certaines mutuelles s’adressent de préférence aux enseignants, d’autres aux militaires ou aux personnels soignants.
• Une mutuelle généraliste, qui n’est pas conçue pour répondre aux attentes spécifiques des fonctionnaires, mais à celles de la population en général.
• Une mutuelle labellisée. Institué en 2021, ce type de mutuelle s’adresse aux fonctionnaires travaillant pour une collectivité territoriale ou un établissement public. Elle reçoit un agrément de l’Autorité de contrôle prudentiel et de résolution (ACPR). Il ne lui est octroyé que si elle propose un contrat responsable à ses adhérents. Celui-ci se reconnaît notamment à une absence de distinction entre les adhérents, en termes d’âge ou de sexe, pour le calcul des cotisations, et à une solidarité entre les générations, les adhérents les plus jeunes contribuant davantage que leurs aînés.

Le niveau de garanties

Vous choisirez aussi votre mutuelle fonctionnaire en fonction des garanties dont vous avez besoin. Ces besoins sont déterminés par les conditions propres à votre métier, mais aussi par votre âge, votre situation de famille et vos antécédents de santé.

En fonction de sa situation propre, chacun insistera plutôt sur :

• Les frais d’hospitalisation, comprenant notamment la prise en charge, en tout ou partie, du forfait hospitalier, des dépassements d’honoraires et du supplément pour chambre individuelle.
• Les soins courants, qui comportent notamment un bon remboursement des consultations médicales et des médicaments.
• Une prise en charge correcte des frais dentaires, auditifs et d’optique.

Un fonctionnaire passant sa journée devant un écran mettra davantage l’accent sur la prise en charge des frais d’optique, alors qu’un militaire ou un policier seront sans doute plus attentifs au volet hospitalisation.

Une question de tarif

Le montant des cotisations est l’un des critères essentiels pour choisir sa mutuelle fonctionnaire. Le prix d’une complémentaire santé dépend de plusieurs facteurs, comme l’âge ou le niveau de garanties.

Le montant des cotisations a tendance à augmenter avec l’âge, même si les mutuelles labellisées, qui reposent sur un principe de solidarité générationnelle, proposent des cotisations plus élevées pour les adhérents plus jeunes.

Depuis le 1er janvier 2022, cependant, les agents de la fonction publique d’État bénéficiaient d’une prise en charge, à hauteur de 15 euros, des cotisations de leur mutuelle.

Dans le cadre d’un nouveau dispositif, destiné à se mettre en place progressivement, entre le 1er janvier 2024 et 2026, les fonctionnaires d’État devraient se voir rembourser, par les pouvoirs publics, la moitié du montant de leurs cotisations.

Faites jouer la concurrence

Il importe enfin, pour choisir sa mutuelle fonctionnaire, d’examiner les offres de plusieurs mutuelles et de les comparer entre elles.

Vous pouvez, pour cela, demander à chacune un devis détaillé, avec l’indication des garanties proposées, ou utiliser un comparateur en ligne. Dans ce cas, on vous demandera d’abord de préciser votre situation et vos besoins en matière de couverture santé.

Sur la base de vos réponses, on vous propose une sélection des offres répondant le mieux à vos attentes propres et présentant, si l’on peut dire, le meilleur rapport qualité/prix.

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