Si vous avez dans l’idée de créer une entreprise, vous n’ignorez sans doute pas qu’il convient de souscrire différentes polices d’assurances. Certaines indispensables, d’autres obligatoires, nous vous expliquons comment choisir pour être protégé au mieux des aléas de la vie d’une entreprise.

Pour faire face aux aléas : accidents, maladie, dommages matériels

Bien sûr vous avez assuré le local avec une multirisques (incendie, explosion, dégâts des eaux, responsabilité civile du fait du local, vol, bris de glaces, déclarer les marchandises TVA comprise). Vous avez souscrit un contrat responsabilité civile exploitation pour les dommages que vous pourriez causer en travaillant.

Vous avez aussi une protection juridique en cas de litige avec une tierce personne (client, fournisseur. Vous avez pensé à votre affaire, aux autres, à protéger les biens. Et vous ?

Vous êtes-vous préoccupé de votre protection et par suite, de celle de vos proches ? Vous autorisez-vous à ne pas pouvoir travailler pour une de ces causes et à ne rien toucher ?

Ce sont des coûts auxquels vous n’aviez pas songé, ou que vous souhaitiez différer, mais ils sont primordiaux. Votre métier est parfois dangereux (couvreur, bûcheron…) et/ ou vous êtes souvent sur la route. Nul n’est à l’abri d’un accident voire d’un décès ; ça n’arrive pas qu’aux autres. Et même si l’assurance souscrite pour garantir vos prêts en cours, privés et professionnels, prendra en charge leurs remboursements (avec, ne l’oubliez pas, un délai de franchise de 90 jours dans la plupart des contrats), il faut faire face aux autres dépenses.

Pour assurer la protection de vos proches (conjoint, enfants), assurez-vous !

La garantie décès ou temporaire décès

Cette garantie est prévue pour s’assurer contre les conséquences de votre décès, pour verser un capital à votre famille.

La question est : de combien ont besoin les proches pour tenir 2 ou 3 ans, ou plus si vous le voulez ainsi ?

Déterminez d’abord la durée (ce qui n’est pas toujours simple) puis faites le calcul du capital nécessaire.

Exemple : vous estimez que votre famille a besoin de 90 000 euros pour 3 ans. Vous disposez de 30 000 euros d’épargne. Il en manque donc 60 000. Vous paierez une prime qui correspondra au versement de ce montant en cas de décès de votre part. Elle variera selon votre âge et votre état de santé.

La garantie incapacité – invalidité

Elle est prévue pour vous assurer contre les conséquences de l’arrêt d’activité suite à un accident ou une maladie, pour vous assurer des revenus. Votre protection obligatoire est insuffisante. Une complémentaire est recommandée. Elle vous procurera des indemnités journalières en incapacité de travail ou se transformera en rente si vous passez en invalidité.

Elle garantit l’ITT – incapacité totale de travail ou incapacité temporaire totale – durant laquelle vous ne pouvez plus exercer votre méfier (repos complet) versement d’indemnités journalières déterminez le montant d’IJ que vous souhaitez percevoir (sachez qu’elles ne dépasseront pas le montant de votre rémunération annuelle) pour faire face à vos charges personnelles (besoins réels + charges fixes).

Elle garantit l’IPT – incapacité permanente totale c’est l’incapacité d’exercer une activité professionnelle versement d’une rente mensuelle déterminée à l’adhésion.

Elle garantit la PTIA – perte totale et irréversible d’autonomie- vous ne pouvez plus faire seul les actes élémentaires de la vie (vous vous avez besoin d’une tierce personne vous laver, manger, recevez un capital ou une rente.

Attention : Vous ne pouvez faire jouer l’assurance le lendemain de l’adhésion si elle est assortie d’un délai de carence, ce qui est souvent le cas. Ce délai de carence est la durée (3 mois en principe) après le jour de l’adhésion durant laquelle l’assurance ne joue pas. En d’autres termes, il faut attendre que ce délai soit écoulé pour pouvoir l’actionner.

Un second délai, le délai de franchise, vient s’ajouter au premier. Le délai de franchise débute au jour du sinistre. Sa durée est prévue au contrat et dépend du sinistre. Il est plus court en principe pour l’accident que pour la maladie.

Il faut, pour ces contrats décès et invalidité, privilégier les contrats Madelin dont les cotisations sont déductibles dans certaines limites, du résultat imposable.

Il en est de même des contrats santé (mutuelle) qu’il ne faut pas oublier de souscrire car les jours d’hospitalisation (entre autres) coûtent cher.

La garantie homme clé

Elle est prévue pour assurer la poursuite de l’exploitation en cas de maladie, accident, décès de celui qui tient un rôle déterminant dans votre affaire. Ce peut être vous mais quelqu’un aussi qui possède seul un savoir-faire indispensable à l’entreprise. Vous toucherez une indemnité.

Son montant est soit forfaitaire, choisi à la souscription et fixée par le contrat, soit indemnitaire, c’est-à-dire fonction des pertes subies.

L’assurance perte d’exploitation, indemnitaire, peut y être adjointe en cas de destruction de l’outil de travail (incendie par exemple). Le patrimoine est maintenu par l’assurance dommages, et les autres charges dues au sinistre financé par la « perte d’exploitation ». Elle vous permet d’être remboursé des frais généraux permanents qui continuent à courir, de la perte du bénéfice, de faire face aux dépenses sans contrepartie de chiffre d’affaires.

La garantie chômage

Vous n’êtes pas assuré contre le chômage et pas pris en charge par le Pôle Emploi. Il faudra y songer mais plutôt en années 2 ou 3 si c’est possible car une garantie chômage est coûteuse. Vous créez votre entreprise, votre emploi, et il faut vous atteler et travailler à cela et non penser au pire.

Si, par contre, vous en avez les moyens (moyens complémentaires ou forte rentabilité), allez-y ! Vous pouvez aussi déjà avoir une couverture sociale.

Les risques courants de la vie quotidienne

Enfin, protégez-vous contre les risques courants de la vie quotidienne en dehors de votre activité professionnelle (chutes, agressions, brûlures, …). La garantie des accidents de la vie vous assure une indemnisation calculée sur le préjudice subi.

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