Si vous êtes propriétaire d’un logement loué, occupé à titre gratuit ou qui demeure vacant, vous avez tout intérêt à souscrire une assurance propriétaire non-occupant (PNO), qui se distingue à la fois de l’assurance du locataire et de celle du propriétaire occupant. Même si cette assurance n’est obligatoire que si l’appartement fait partie d’une copropriété, elle vous couvre contre de nombreux risques. Il faut donc la choisir en fonction de vos besoins et en tenant compte de certains critères.

Vérifiez les garanties proposées

Pour bien choisir une assurance en tant que propriétaire non-occupant, vous devez d’abord prendre connaissance des garanties qu’elle propose. En principe, ce type de contrat prévoit :

• La garantie de vos biens en cas de sinistre. Elle vous couvre contre les dégâts des eaux, certains assureurs, comme la GMF, prenant aussi en charge les dommages causés par le gel aux canalisations. Cette garantie vous protège également contre l’incendie ou les explosions. Comme elle est aussi comprise dans l’assurance du locataire, elle sera particulièrement utile au propriétaire non-occupant d’un logement vacant.
• La garantie contre le vol et le vandalisme, qui s’avère très utile si le logement loué est meublé ou si le propriétaire non-occupant y a installé certains équipements.
• La garantie « recours des locataires », qui couvre le propriétaire si sa responsabilité civile est mise en cause par la découverte d’un défaut d’entretien ou d’un vice de construction du logement.
• La garantie « recours des voisins et des tiers », qui couvre la responsabilité civile du propriétaire non-occupant si un sinistre, déclaré dans son logement, cause des dégâts dans un appartement voisin.
• La garantie des biens mobiliers, qui couvre les meubles du propriétaire si le logement est loué meublé.
• La garantie « événements ou tempêtes », qui protège le propriétaire si le logement est endommagé par des intempéries ou une catastrophe naturelle.
• La garantie dommages électriques, très utile en cas de défaillance d’un appareil électrique par exemple.

Ajoutez-y d’autres garanties au besoin

Si elles vous semblent assurer une protection suffisante, vous pouvez choisir une assurance PNO comprenant les garanties essentielles énoncées ci-dessus. Mais si cette couverture vous paraît incomplète, vous pouvez ajouter à cette formule de base des garanties supplémentaires, comme :

• La garantie loyers impayés, qui indemnise le propriétaire en cas d’impayés de loyers. Elle est plus ou moins étendue selon les formules choisies. Elle peut comprendre les frais générés par les procédures de recouvrement des loyers et les frais de justice en cas de litige entre le propriétaire et le locataire. Certains contrats incluent aussi dans cette garantie les détériorations du logement non couvertes par le dépôt de garantie.
• Une garantie spécifique vous protégeant de la carence et de la vacance locatives, qui engendrent une perte de revenus. En effet, cette garantie additionnelle prévoit une indemnisation spécifique si vous ne trouvez pas de locataire ou si le logement reste inoccupé trop longtemps entre deux périodes de location.
• Une assistance juridique globale, si des recours sont intentés contre le propriétaire, ou si celui-ci poursuit le locataire, par exemple, en cas de dégradation du logement.

Comparez les offres

L’offre d’assurance PNO est très large et les prix, qui représentent, en moyenne, entre 1 et 2 % du montant annuel des loyers, varient souvent d’un assureur à l’autre. Pour trouver la formule répondant vraiment à vos besoins, il est donc nécessaire de faire jouer la concurrence.

Vous pouvez vous adresser à chaque assureur, afin de vérifier son offre. Mais une telle entreprise va vous prendre du temps et de l’énergie. Il est plus simple d’utiliser un comparateur en ligne d’assurance habitation.

Il vous faudra d’abord préciser que vous faites cette recherche en tant que propriétaire non-occupant. On vous demandera ensuite de décrire le logement à assurer et d’indiquer le nombre de personnes qui l’habiteront.

Ces précisions apportées, vous préciserez le type de contrat recherché et les garanties qui vous paraissent indispensables. Sur la base des réponses à ce bref questionnaire, le comparateur vous proposera une sélection des offres répondant le mieux à vos attentes et présentant le meilleur rapport qualité/prix.

L’usage de ce comparateur peut donc à la fois vous faire gagner du temps et de l’argent et vous aider à trouver la formule la plus adaptée.